Wer sich den Traum vom eigenen Haus oder der eigenen Wohnung verwirklichen möchte, kommt in der Regel an einer Finanzierung des Kaufpreises kaum herum. Kürzlich hat die Europäische Zentralbank geäußert, dass mit steigenden Zinsen nicht vor Beginn des nächsten Jahres zu rechnen ist. Zwar ist der Leitzins der Europäischen Zentralbank ein Zinssatz für kurzfristiges Geld und der Zinssatz für Baugeld ein langfristiger Zinssatz – dennoch ist mit nachhaltig steigenden Zinsen für langfristige Baufinanzierungen in den nächsten Monaten wohl nicht zu rechnen.
Das Zinsniveau ist seit Jahren auf einem geschichtlichen Niedrigniveau. Die Immobilienpreise steigen seit einigen Jahren – vor allem in den großen und den beliebten Städten und Ballungszentren. Eine kürzlich von der Postbank veröffentlichte Studie spricht nun auch von steigenden Immobilienpreisen außerhalb der Großstädte.
Diese Lage an den Märkten kann Risiken für den Kaufinteressenten mit sich bringen.
Inhaltsverzeichnis
Steigende Kreditaufnahme
Wenn Immobilienpreise steigen und der zu zahlende Zinssatz sinkt, kann die Rate für die Bankfinanzierung gleich hoch sein, wie sie es wäre, wenn der Zinssatz höher und der Kaufpreis dafür entsprechenden niedriger ausfiele. In den letzten Jahren ist zu beobachten, dass die durchschnittliche Kreditaufnahme der Bankkunden deutlich ansteigt. Häufig wird das niedrige Zinsniveau auch dazu genutzt, größere und kostspieligere Immobilien zu erwerben. Niedrige Zinssätze verlocken dazu, höhere Kredite aufzunehmen. Das Problem: die Kredite müssen auch zurückgezahlt werden.
TIPP: nutzen Sie die niedrigen Zinssätze, um den Tilgungssatz für Ihre Finanzierung deutlich zu erhöhen.
Zinsanpassungsrisiken
Wer heute – auf hohem Niveau – eine Immobilie kauft, ist gut beraten, eine Finanzierung mit besonders langer Zinsbindungsfrist zu wählen, um sich die Rate für die Finanzierung möglichst langfristig zu sichern. Nicht auszudenken, was passieren wird, wenn vom Kredit in 10 Jahren das Gros noch vorhanden ist, aber die Zinssätze sich möglicherweise verdoppelt oder verdreifacht haben.
TIPP: wählen Sie eine Finanzierungsvariante mit möglichst lange planbarer Rate.
Viele Banken und Sparkassen ermöglichen es dem Kunden, neben der vertraglich vereinbarten Monatsrate jährlich Sondertilgungen zu leisten. Die Erfahrung zeigt aber: von diesem Sondertilgungsrecht machen nur die wenigsten Bankkunden Gebrauch.
Überteuerte Immobilien
Allerorten ist davon die Rede, dass wir an den Immobilienmärkten eine Preisblase haben. Wir können diese Aussagen in aller Regel nicht nachvollziehen. Richtig ist, dass die Immobilienpreise in den letzten Jahren deutlich gestiegen sind. Kaufkraftbereinigt sind die Preise heute aber kaum höher, als vor 20 oder 30 Jahren. Dennoch ist zu beobachten, dass am Immobilienmarkt Häuser und Wohnungen zu überhöhten Preisen angeboten werden. Nicht selten haben auch überhöhte Preisvorstellungen Erfolg, nicht zuletzt aufgrund der Knappheit des Angebots.
TIPP: lassen Sie einen Immobiliengutachter prüfen, ob der geforderte Kaufpreis angemessen ist.